Рішення Суду (Дев’ята палата) від 12 грудня 2024 року. NB проти Kutxabank, SA. Запит про попереднє рішення – Захист споживачів – Директива 93/13/ЄЕС – Несправедливі умови в споживчих договорах – Договір іпотечного кредиту – Умова про змінну процентну ставку – Еталонний індекс, заснований на щорічних процентних ставках (APRC) іпотечних кредитів, наданих ощадними банками – Офіційний індекс, встановлений опублікованим адміністративним актом – Інформація, що міститься в преамбулі цього акта – Перевірка, що стосується вимоги прозорості – Оцінка несправедливості умови – Принцип ефективності. Справа C-300/23.

Це рішення стосується тлумачення законодавства ЄС про захист прав споживачів щодо несправедливих умов в іпотечних кредитних договорах, зокрема пов’язаних зі змінними процентними ставками на основі еталонних індексів. Суть рішення полягає у встановленні стандартів прозорості та справедливості умов іпотечних кредитів, що використовують офіційні еталонні індекси для розрахунку змінних процентних ставок. Суд виніс рішення про те, коли такі умови можуть вважатися прозорими та справедливими, і які наслідки випливають, якщо вони визнані несправедливими.

Основні положення рішення включають:
– Вимоги до прозорості умов кредитування з використанням еталонних індексів – кредитодавці повинні забезпечити, щоб споживачі могли зрозуміти, як розраховується ставка та її економічний вплив
– Стандарти оцінки несправедливості таких умов – необхідно враховувати всі обставини, включаючи недоліки прозорості та ринкові порівняння
– Правила щодо наслідків, якщо умови визнані несправедливими – суди можуть замінити статутні положення, але не можуть переглядати несправедливі умови
– Обмеження прав кредиторів на проценти, якщо кредитний договір анульований через несправедливі умови

Найважливіші положення для практичного застосування:
– Кредитодавці повинні надавати повну інформацію про еталонні індекси та попередження про їхні особливості, а не покладатися лише на офіційні публікації
– Використання офіційного індексу не робить умову автоматично справедливою – суди повинні оцінити фактичний вплив на споживачів
– Якщо умови визнані несправедливими, кредитодавці не можуть вимагати статутних відсотків з моменту видачі кредиту
– Суди не можуть змінювати несправедливі умови, але в деяких випадках можуть замінити їх статутними положеннями

Деталі