[:uk]Рішення Суду (Третя палата) від 17 жовтня 2024 року. QI проти Santander Bank Polska S.A. Запит на попереднє рішення – Захист споживачів – Директива 2014/17/ЄС – Кредитні угоди для споживачів, пов’язані з житловою нерухомістю – Стаття 25(1) – Раннє погашення – Право споживача на зменшення загальних витрат на кредит – Стаття 4(13) – Поняття «загальні витрати на кредит для споживача» – Витрати, що залежать від тривалості контракту – Комісія за надання кредиту, що сплачується під час укладення контракту – Методологія розрахунку зменшення. Справа C-76/22.[:]

[:uk]

Директива 2014/17/ЄС про кредитні угоди для споживачів, що стосуються житлової нерухомості

Стаття 1: Предмет регулювання

Ця Директива встановлює загальну рамку для законів, нормативних актів і адміністративних положень держав-членів, що стосуються кредитних угод для споживачів, забезпечених іпотекою або пов’язаних із житловою нерухомістю. Вона включає зобов’язання щодо оцінки кредитоспроможності перед наданням кредиту, має на меті розробку ефективних стандартів підбору кредитів та встановлює принципи і наглядові вимоги для кредитних посередників, призначених представників і установ, які не надають кредити.

Стаття 3: Визначення

Визначення (g) – Загальна вартість кредиту для споживача: Це охоплює всі витрати, які споживач зобов’язаний сплатити у зв’язку з кредитною угодою, відомі кредитору. Вона включає відсотки, комісії, податки та інші збори, за винятком нотаріальних витрат. Крім того, вона охоплює витрати, пов’язані з додатковими послугами, такими як страхові премії, якщо отримання договору на послугу є обов’язковим для забезпечення кредиту або для отримання його на рекламованих умовах.

Стаття 4: Визначення

Визначення (13) – Загальна вартість кредиту для споживача: Аналогічно статті 3(g) Директиви 2008/48/ЄС, вона включає всі витрати, пов’язані з кредитною угодою, відомі кредитору, такі як витрати на оцінку, необхідні для отримання кредиту. Вона не включає реєстраційні збори за передачу права власності на нерухомість і витрати за невиконання зобов’язань за кредитною угодою.

Стаття 14: Попередня інформація

Параграф 1: Держави-члени повинні забезпечити, щоб кредитори, а в разі потреби, кредитні посередники або призначені представники надавали споживачам персоналізовану інформацію, необхідну для порівняння доступних кредитів, оцінки наслідків та прийняття обґрунтованих рішень. Ця інформація повинна надаватися без затримок після того, як споживач розкриває свої потреби, фінансовий стан і уподобання, та достатньо заздалегідь до того, як споживач зобов’язується за будь-якою кредитною угодою або пропозицією.

Параграф 2: Персоналізована інформація повинна надаватися на папері або іншому стійкому носії за допомогою Європейського стандартного інформаційного листа (ESIS), як зазначено в Додатку II.

Стаття 25: Дострокове погашення

Параграф 1: Споживачі мають право повністю або частково виконати свої зобов’язання за кредитною угодою до її закінчення. У таких випадках споживачі мають право на зменшення загальної вартості кредиту, що включає відсотки та витрати за залишковий термін дії договору.

Параграф 2: Держави-члени можуть встановлювати умови для здійснення права на дострокове погашення. Ці умови можуть включати часові обмеження, різне ставлення в залежності від типу процентної ставки або часу здійснення права, а також обмеження, пов’язані з обставинами, за яких право може бути реалізовано.

Параграф 3: Держави-члени можуть дозволити кредиторам вимагати справедливу та об’єктивно обґрунтовану компенсацію за витрати, безпосередньо пов’язані з достроковим погашенням, за умови, що вона не перевищує фінансові втрати кредитора. Крім того, держави-члени можуть встановлювати межі на суму компенсації або період, протягом якого вона дозволена.

Параграф 4: На запит споживача про дострокове погашення кредитори повинні своєчасно надати необхідну інформацію для розгляду цієї опції. Ця інформація повинна кількісно оцінити наслідки дострокового виконання зобов’язань і чітко викласти будь-які припущення, які використовуються, забезпечуючи їх обґрунтованість та виправданість.

Параграф 5: Якщо дострокове погашення відбувається під час періоду фіксованої процентної ставки, держави-члени можуть вимагати наявності законного інтересу з боку споживача для здійснення права на дострокове погашення.

Додаткові положення

Розділ 15: Підкреслює мету Директиви забезпечити високий рівень захисту споживачів, які укладають кредитні угоди, пов’язані з нерухомістю.

Розділ 50: Деталізує, що становить загальну вартість кредиту, повторюючи включення відомих витрат, таких як відсотки та комісії, при цьому виключаючи нотаріальні збори та реєстраційні витрати, пов’язані з придбанням нерухомості.

Розділ 66: Підкреслює важливість надання споживачам гнучкості у достроковому погашенні кредиту, сприяючи конкуренції та фінансовій стабільності. Дозволяє державам-членам визначати умови, за яких може відбутися дострокове погашення, включаючи часові обмеження та різне ставлення залежно від процентних ставок або конкретних обставин.[:]